Estudios Públicos Nº 75, 1999.

El sistema de salud en Chile: Readecuar el mandato y reformar el sistema de seguros

Cristián Aedo | Claudio Sapelli |

De acuerdo con el análisis que se presenta a continuación, el sistema de seguro de salud en Chile adolece de algunas deficiencias importantes. Algunas disposiciones formuladas para el resguardo de un objetivo específico, como la equidad, no logran su objetivo y generan distorsiones que dificultan el buen funcionamiento del sistema, como es el caso de la incompatibilidad entre las formas de funcionamiento de las ISAPRE y FONASA. Un problema fundamental radicaría en el diseño del actual mandato (la obligación de cotizar para salud). Este mandato determina el gasto en seguro (7% del ingreso), pero no qué debe incluir el mismo. Esto permite —se señala— que subsiel asegurado quede protegido contra eventos ciertos, con lo cual obtiene una devolución importante de la prima, pero en la práctica se deja de tener un seguro.

En este artículo se plantea una propuesta alternativa para el mandato legal: en lugar de destinar el 7% del ingreso a la compra de un seguro de salud, se propone establecer la obligación de adquirir un seguro catastrófico (SC) que cubra completamente al cotizante y su familia, por todos los gastos que superen un porcentaje a determinar de su ingreso familiar anual. La propuesta elimina los subsidios cruzados de las personas de bajo a alto riesgo hoy presentes en el sistema, e incorpora un esquema de subsidios directos a la demanda para financiar la diferencia entre el costo del SC y el 7% del ingreso, facilitando así el funcionamiento de las aseguradoras privadas y eliminando los problemas de selección de riesgo y descreme del mercado que genera la regulación actual. Para asegurar la movilidad de las personas, se sugiere que los SC reembolsen a quienes se les detecte una enfermedad crónica una suma similar al valor presente de los gastos que dicha enfermedad implica en promedio. El sistema de SC podría combinarse con una cuenta de ahorro para salud (CAPS) para financiar una porción del deducible del SC. Finalmente, se propone resolver la incompatibilidad del sistema de seguros privado con el público cambiando la estructura de este último.